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MÉXICO, D.F., JUEVES 7 DE NOVIEMBRE DE 2013

“PERDIDA MAXIMA PROBABLE”

El valor máximo sujeto a destrucción bajo un riesgo determinado, conoce como las aseguradoras se previenen ante una catástrofe.

Artículo realizado por: Martha Barrera Reyes, Mónica Ramírez Lucio, Marcos Uribe Mejía.­­­­­­­­­­­­­­

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La Pérdida Máxima Probable (PML), es el valor máximo sujeto a destrucción bajo un riesgo determinado.

El valor del PML busca estimar que valor de la cartera asegurada será reclamada en caso de siniestro.

¿Qué factores determinan el  PML?

Para calcular el PML de una cartera, se deben distinguir cuales son los factores de agravación del riesgo para cada una de las coberturas como en caso de:

Terremoto     

à                 Zona sísmica

à                 Material de construcción

à                 No.  de pisos

à                 Colindancias

4

Riesgos Hidrometeorológicos 

à                 Cercanía en el mar

à                 Cercanía con lagos y ríos

à                 Altitud y latitud

à                 Sobreelevación

3

El cálculo del PML permitirá a las instituciones de seguros, calcular de manera más exacta:

ü     Estimación de la prima que debe cobrar la aseguradora por concepto de riesgo.

ü     El cálculo de la reserva de riesgos en curso para sufragar los siniestros.

ü     Determinación del límite técnico o tope de la reserva catastrófica.

ü     Determinación del capital mínimo de garantía que requieren las instituciones para afrontar sus riesgos.

ü     Establecimiento de la cobertura en los contratos de reaseguro exceso de pérdida.

Para la determinación del PML, en el caso de Terremoto, se utiliza un sistema elaborado por el Instituto de Ingeniería de la UNAM, llamado ERN, el cual determina el PML de una cartera.

El sistema realiza simulaciones considerando un periodo de retorno de 1,500 años.

Las aseguradoras cuentan con la reserva de riesgos en curso que es el monto que deben constituir para pagar sus obligaciones.

Esta reserva se constituye con la liberación de la reserva de riesgos en curso.

La reserva catastrófica es acumulativa hasta un cierto límite máximo y está compuesta por tres factores:

  1. Factor de Pérdida Máxima Probable
  2. Promedio de las Sumas Aseguradas
  3. Factor de Retención Promedio

Solamente en los siguientes casos previa autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas, se puede utilizar dicha reserva: para el pago de siniestros no cubiertos por los contratos de reaseguro de exceso de pérdida, para el pago de siniestros cuyo reasegurador se encuentre en estado de insolvencia, para cubrir el costo de reinstalación de las coberturas de reaseguro de exceso de pérdida cuando se presente un endurecimiento generalizado del reaseguro.

¿Cómo calculan la pérdida máxima de un bien inmueble las aseguradoras dedicadas a ello?

Ejemplo de lo anterior, es suponer que se tienen dos ubicaciones aseguradas para el riesgo de huracán, una en Acapulco y otra en el Distrito Federal con las mismas características:

Acapulco                                    Distrito Federal

2

SUMA ASEGURADA 1 MILLÓN

Monto reclamado:

Acapulco:                  $800,000.00

Distrito Federal                                     $50,000.00

Lo anterior nos permite entender lo que es la Pérdida Máxima Probable, la cual permite a las aseguradoras hacer una previsión de los costos que cada inmueble debe tener y realizar un pago justo del mismo en caso de pérdida.

Ponente Lic. En Actuaría Ricardo Humberto Sevilla Aguilar. Universidad Nacional Autónoma de México. Subdirector de Estudios sobre Seguros de Daños.

Autoría propia

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